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【地產專欄】洪倩宜:住宅險該怎麼保才安心 3大重點要注意


臺灣過去常因颱風、豪雨、水患、土石流等重創居家安全,造成大家聞「風」色變,此外,鄰近的日本   今年也因嚴重災害導致土地液化,造成無數房屋倒塌意外。由此可見,極端氣候造成的不可抗力的住宅受損已成為相當重要的議題,這時關於地震、颱風及洪水等產險商品,就是大家一定要知道的重要議題。

別以為銀行要求投保,就有足夠的住宅火險及地震險。圖片來源:Flickr@Jeremy Levine  http://t.cn/Rsmb8K9

貸款銀行投保產險 居然是不足額保險!

大多數人省吃儉用,存了很多年才能買下一間房子,天災卻能讓房屋一夕之間就化為烏有。因此只要房屋有貸款,銀行均會要求投保住宅火險加上地震基本保險,這是因為銀行擔心火災或地震造成房屋(抵押品)損失時,貸款人無力償還,為了保障銀行及貸款人,遂要求投保住宅火險及地震險。但您知道嗎,其實銀行通常僅要求依「貸款金額」投保,所以常造成「不足額保險」。

但這種保險對象主要以建築物為主,基本地震險理賠金額最高以150萬元為限,且要建築物半倒以上才有理賠,萬一發生意外,房子又是不足額投保,意即保險金額低於應保的保額,保險公司僅依照投保比率來理賠部分金額,並優先理賠給銀行,有多餘的理賠金才會回到貸款人身上,但金額往往不足以重建家園。

綜觀上述,建議房屋所有人切記以下3點,才能保障自身權益!

1住宅險應按實際現金價值足額投保

一般而言,住宅火險是用建築物的重置成本作為保險金額,所以理賠金額以不超過房屋的價值為原則。因為萬一發生火災,損失的是建築物,不是土地,保額只能算房屋造價,大家可一下面計算公式為自己的房屋做簡單的計算。

計算公式:建築物每坪構造單價×使用面積坪數〈含公設〉+裝潢總價

從計算公式可以看出房子的重置成本,當投保金額小於實際價值的部分就是不足額。

如果房屋價值800萬,只投保400萬,萬一發生火災等意外,則理賠400萬,災後清除實際費用若是30萬,則依據不足額比例,理賠清除費用15萬。

計算公式:400÷800 × 30萬=15萬

因此建議購買住宅火災保險應按「實際現金價值」足額投保,也就是房屋實際的重置成本投保,而現在住宅火險有「60%共保條款」,只要保額等於或高於應保金額的60%,就可全額理賠。

假設房子重置成本是600萬,保額只要高於360萬以上就是足額投保,就可全數理賠。民眾一年可能要多繳幾百元,但保障相對完整

2、貨比三家不吃虧 避免理賠不同惹爭議

至於該如何規劃較完整的房屋保險呢?建議民眾可依住宅的地理位置、歷史經驗、樓層數及建築結構等因素,考量如何投保。目前各地方政府的網站都有對外公告容易淹水區及土石流警示區,可以上網查詢做為參考。

但到底怎麼保會較划算?若房貸的銀行沒有強制要求,不一定要跟房屋承貸銀行投保,民眾可多比較各家保費的差異,同一間住宅即使保額相同,但向不同公司承保,會因費率不同,導致保費出現差異,然而除比較保費的高低外,還要注意公司評價和口碑,以免需要理賠的時候發生糾紛,而導致理賠無門。

3、地震火災難避免 小小保費大大保障

住宅火險算是相當便宜的保單,保險費率約在千分之0.47〜0.55之間,再加入地震險後,每年保費不過2、3千元,一天保費不到10塊錢,不但可免除在火災發生後房屋重建的財務重擔外,若投保得當,還可獲得臨時的住宿費補助,每日最高達3千元,同時還包括其他在投保前已列清單的動產如家具、貴重物品、有價證券等,及人身的損失補償,堪稱相當經濟又實惠的避險選擇。

此外,建築物內之動產(含家具、衣物及其他供生活起居所需之財產)也應該一併投保,由於住宅火險本身包含動產的保額為建築物重置成本的30%,最高為60萬,大家可依據個人需求另外加保適當的附加險,例如加保擴大地震險、颱風及洪水險、自動消防裝置滲漏險、超額竊盜險、水漬險、第三人意外責任險等,才能補足住家保障缺口,這樣在天災來臨時,才可獲得適當補償。

至於住宅地震基本保險一年保費約1,350元,即可獲得房屋全倒150萬元及20萬元的臨時住宿費用的保障,另外還有輕損地震險的年保費各約100~500元、超額地震險1784元及擴大地震險約2492元等,建議民眾應當提高風險意識,主動向熟悉的銀行或保險公司瞭解保險內容,讓房屋保險保好保滿。